Медицинское Страхование в 2018 году- что нужно знать и на что следует обратить внимание

Медицинское Страхование в 2018 году- что нужно знать и на что следует обратить внимание!

И так сегодня я бы хотела поговорить о том что нужно знать и на что следует обратить внимание при выборе медицинской страховке на 2018 год.

Я постараюсь ответить на такие вопросы как:

1. Когда можно купить медицинскую страховку?

2. Что такое Обамакер и действует ли этот закон в 2018 году?

3. Как и где купить страховку?

4. Какие Штрафы в 2018 году за отсутствие страховки?

5. Как работает медицинская страховка?

6. Что необходимо знать при выборе страховки?

и также отвечу на другие вопросы. Смотрите видео до конца - я поделюсь с вами в конце секретками как сэкономить и возможно как списать выплаты на страховку с ваших налогов.

И так давайте по порядку:

1.      Когда можно купить индивидуальную медицинскую страховку?

Период покупки индивидуальной медицинской страховки начинается 1 ноября 2017 года и будет открыт до 15 декабря 2017 года. Полис приобретается на год, и вносить изменения в план можно лишь в определённых случаях (женитьба, рождение ребёнка и т. д.). В Калифорнии, открытый период продлили до 31 января, 2018 года, так что если вы не успели приобрести страховку до 15 декабря, 2017 года, то тогда вы сможете приобрести планы через КовередКа. Если вы не подписались на страховку в этот период, то  вы останетесь без страховки до следующего периода, который начинается предположительно 1 ноября 2018 года.
Конечно же если вы получаете страховку через работодателя, если вы имеете право на получение Медикейд (или Медикал в Калифорнии) или Медикер для тех кому больше чем 65 лет- то там другие правила.

2.      Что такое Обамакер и действует ли этот закон в 2018 году?

Обамакер – Affordable Care Act - это закон принят в 2010 году. Так эту  реформу здравоохранения прозвали в народе. Она обязывает каждого американца иметь медицинскую страховку или заплатить штраф. На самом деле эта реформа имеет также свои плюсы (к примеру до 2010 года, любой кто хронически болен не мог себе купить медицинскую страховку ни за какие деньги. Закон отменил эти ограничения. У этого закона есть много сторонников и критиков. Я нейтральна и просто по факту расскажу всё как есть. Наш новый президент США, Трамп сразу после инаугурации призвал сенаторов республиканской партии отменить действующую сейчас систему медицинского страхования, принятую при Бараке Обаме. До сих пор отменить закон так и не удалось, так что на сегодняшний день Обамакер, является законом нашей красивой страны.

3.      Как и где купить страховку?

Если вы работаете и ваша компания предоставляет страховку для вас и вашей семьи, то не отказывайтесь от неё! Если вы покупаете медицинскую страховку самостоятельно, у вас есть выбор приобрести страховку на индивидуальном рынке- то есть на прямую у частных страховых компаниях или через CoveredCA (если ваш доход позволяет вам получить какие либо субсидии).

Очень важно сравнить все варианты у всех компаний и определить какой план подойдёт вам и вашей семье. Как говорится семь раз померь и один раз отрежь! Самый быстрый и надёжный вариант –  позвонить вашему страховому агенту или брокеру (вы конечно можете связаться с нами если у вас нет агента или брокера). Агент сможет подобрать подходящую страховку на “маркетплейс” или связаться со страховыми компаниями напрямую. Агент или брокер поможет сравнить все возможные варианты. Агенты/брокеры предлагают свои услуги бесплатно!   Если вы конкретно знаете что вы хотите, можете конечно сами подать заявление напрямую. Если же есть вопросы или хотите сравнить- очень рекомендую сделать это через агента. К примеру если вы обращаетесь на прямую в Кайзер и хотите сравнить ваши планы с тем что предоставляет Блушилд, Оператор никогда в жизни не сравнит свой продукт с конкурентом и не скажет минусы своего продукта, так что опять рекомендую работать с брокерами которые в контракте со всеми этими компаниями и может сравнить для вас все варианты!

4.      Какие Штрафы в 2018 году за отсутствие страховки?

В 2018 году штраф составит 2.5% от годового дохода или $695 долл. США с человека (в зависимости от того, какая из этих сумм является наибольшей). Для родителей сумма штрафа за отсутствие страховки на ребенка составит $347.5 долл. США.   Размер штрафа будет рассчитываться по количеству месяцев, в течение которых отсутствовала страховка. Чтобы обеспечить себе страховое покрытие на 2018 год, необходимо приобрести медицинскую страховку до 15 декабря, 2018 года, иначе вам придется ждать следующего периода регистрации в ноябре 2018 года для получения страховки на 2019 год.

Вы можете приобрести страховку только в течение специальных периодов регистрации, за исключением случаев, если у вас произошло значимое жизненное событие (например,  потеря работы, рождение ребенка, переезд и.т.д).  В этих случаях вы имеете право на внеплановую регистрацию.

5.      Как работает медицинская страховка?

Страхование - это нечто вроде спекуляции между вами и страховой компанией. Компания делает ставку на то, что они получат больше денег в виде премий (ежемесячных взносов), чем они должны выплачивать пособия, будь то страхование здоровья, страхование авто, страхование жизни или страхование домовладельцев. Вы платите премию каждый месяц на случай, если что-то случится.

Полис Страхование здоровья - это договор между вами и страховой компанией, в котором говорится, что страховая компания будет оплачивать часть ваших медицинских расходов, если вы заболели или пострадали, и вам придется посетить кабинет врача или больницу. В контрактах также указывается, что страховая компания будет оплачивать профилактические процедуры - для поддержания здоровья и снижения риска осложнений.

Наиболее крупные страховые компании на Калифорнийском страховом рынке сегодня — это компании , Blue Shield of California, Health Net, Kaiser Permanente, Chinese Community Health Plan, Oscar, Valley Health Plan, L.A.Care, Sharp Health Plan, UnitedHealtchare, Western Health Advantage, Anthem Blue Cross of California и др. У каждой из компаний имеется много вариантов страховок.  Чтобы определить, которая из них для вас самая подходящая, необходимо знать некоторые детали:

Во первых нужно понять где вы сможете использовать вашу страховку. Понятно что если вы приобретаете страховку Кайзер, то вы можете лечится только в Кайзере. Если вы приобретаете страховку Health Net или Blue Shield то вы можете обратится к разным врачам, но конечно нужно всегда проверять что ваш врач или клиник в сети, что-бы избежать "сюрпризов" или неожиданный счетов от врачей которые не в контракте с вашей страховой компанией.

Давайте также пройдёмся по терминам которые часто используются в контракте по медицинскому страхованию

premium — ежемесячные страховые выплаты

deductible — сумма, которую вы должны выплатить за некоторые (в зависимости от плана) медицинские  услуги до того, как ваша страховка начнет их покрывать.

co-payment — фиксированная сумма доплаты за визит к врачу, медицинские услуги или лекарства

co-insurance — покрытие расходов страховой компанией и вами в процентном соотношении, начинающееся после полной выплаты deductible

out-of-pocket limit — максимальная сумма, выплаченная  из вашего кармана в течение года,  достигнув которой, страховка начинает покрывать ваши расходы в 100%-м  размере

annual limit — годовой лимит покрытия страховой компанией ваших медицинских расходов

Основные сведения о планах HMO, PPO и EPO

Большинство страховых компаний предлагают три вида планов

Планы HMO  Организации медицинского обеспечения (Health Maintenance Organizations, HMO) покрывают только посещение врачей и больниц, входящих в сеть обслуживания плана. Согласно планам HMO, часто требуется получение направления к специалисту у врача терапевта.

Планы PPO Организации предпочтительного выбора (Preferred Provider Organizations, PPO) оплачивают посещение врачей и больниц, входящих и не входящих в сеть плана, однако их участникам медицинское обслуживание вне сети стоит дороже. Для посещения врача специалиста направление не требуется

Организации эксклюзивных поставщиков услуг (Exclusive Provider Organizations, EPO), как правило, не покрывают медицинское обслуживание вне сети плана, но их участникам не всегда требуется направление для посещения специалиста, входящего в сеть обслуживания.

Важно помнить, что не все планы HMO, PPO и EPO работают одинаково. Прежде чем сделать выбор, сравните все варианты  чтобы убедиться, что у вас есть полные сведения о плане — например, какие врачи и больницы в него входят, и сколько будет стоить посещение врача вне сети обслуживания.

Что необходимо знать при выборе страховки?

В целом, множество страховых планов можно поделить на четыре основные группы:

Бронзовый, Серебряный, Золотой и Платиновый. Страховые компании оплачивают часть покрываемых услуг, а льготы, предоставляемые в рамках каждого уровня — одни и те же, независимо от того, какую страховую компанию вы выбрали.

Catastrophic и Bronze: более низкие ежемесячные выплаты (premium), но высокий deductible и не выгодный процент co-insurance ( процент co-insurance  составит примерно 60% на 40%). Это план для тех, кто желает сэкономить на ежемесячных выплатах и надеется не болеть в следующем году, хотя и понимает, что в случае обращения к врачу придется потратить значительные суммы на лечение, пока не достигнется  deductible. Этот план скорее от непредсказуемых заболеваний и защитит от катастрофических расходов на серьезные болезни.

Важно знать, что Catastrophic- план может быть приобретен лишь людьми  моложе 30 лет. «Бронзовые» же планы не имеют возрастного ограничения.

Silver: такой план выбирает, наверное, большинство населения. Здесь предлагаются более высокие premiums, но зато deductible и out-of-pocket будут ниже, а процент co-insurance  составит примерно 70% на 30%. При выборе этого плана люди выплачивают значительные суммы в виде ежемесячных взносов (premiums), но зато их карман не сильно пострадает в случае частых обращений к врачам.

Gold : ежемесячные взносы выше (premiums), отустсвует deductible;  низкий  out-of-pocket, процент co-insurance  составит примерно 80% на 20%.  Данный план выгоден для тех, кто планирует регулярное посещение врачей и лечение, в то же время желает подстраховаться от высоких расходов за услуги, но готов внести значительные ежемесячные суммы.

Platinum: ежемесячные взносы самые высокие (premiums), deductible отустсвует. Оut-of-pocket-затраты самые низкие при выборе планов в этой групе. Процент co-insurance  составит

примерно  90% на 10%. Если вы планируете часто обращаться к врачу и у вас высокие предполагамые медицинские расходы, то тогда планы из Platinum–группы может быть хорошим выбором для вас.

Часто  каждая из видов страховок покрывает 100% за профилактические посещения доктора раз в год (в т. ч. гинеколога), за прививки, диагностику, связанную с этими профилактическими посещениями. А далее, если есть медицинские расходы свыше, пациент выплачивает deductible, и дальнейший алгоритм вам уже понятен.

При этом всегда нужно помнить о том, что лучшие тарифы предлагает каждая страховая при выборе врачей из ее сети (in-network), а если же вы обратитесь к врачам вне (out-of-network), все условия выплат резко ухудшаются. И если Gold-план еще предложит частично проспонсировать вам эти расходы, то Silver предложит вам совсем неинтересный процент co-insurance, а Catastrophic-план и вовсе не покроет такие расходы. Это важно знать при выборе страховки, стоит заранее изучить, насколько широка сеть врачей и мед. учреждений, которые покрываются данной страховой компанией, и всегда внимательно относиться к выбору клиники или врача.

В кратце-  Если вы хотите сэкономить и редко обращаетесь к врачам то имеет смысл брать бронзовый план с минимальным покрытием. Зачем переплачивать если нет в этом необходимости. Если же вы часто обращаетесь к врачам или планируете операцию и.т.д то конечно же стоит присмотреться к планам которые покрывают больше ( и вам придётся меньше с кармана оплатить за услуги)- но конечно же такой план будет стоит чуть дороже чем бронзовый.

Ещё хотела сказать пару слов о других страховках. Медикал и Медикер.

Программа Medi-Cal — Medi-Cal это государственная программа (чаще всего бесплатная) обеспечивает страховкой лиц в возрасте до 65 лет (либо старше чем 65 но на других условиях), детей, а также людей с ограниченными возможностями здоровья,  лиц с доходом менее $16,643 долл. США в год (в случае  отдельного проживания)  и менее $33,948 долл. США (на семью из четырех человек)- данные на 2018 год.  Для подходящих под эти категории лиц и семей страховка Medi-Cal будет бесплатной в соответствии с измененными положениями «Закона о защите пациентов и доступном медицинском обслуживании» («Patient Protection and Affordable Care Act» или «Affordable Care Act»).

Что такое Medicare?

Medicare - это федеральная программа для людей в возрасте 65 лет или старше, или людей в возрасте до 65 лет с определёнными видами инвалидности, и люди любого возраста с терминальной стадией почечной болезни (ESRD). Медицинское покрытие, регистрация и правила очень отличаются от индивидуальной или семейной страховки. Важно знать что открытая регистрация для Медикер начинается с 15 октября - по 7 декабря ежегодно. В этот период вы можете поменять план, записаться на новый план (без underwriting). Правила по Медикер могу быть довольно не просты. Если вам нужна помощь в выборе планов по лекарству, Part C или Supplemental Health Plans (Medigap), пожалуйста свяжитесь с нами. В некоторых городах есть бесплатные планы которые позволят вам дополнить то что государственная программа не покрывает. К сожалению многие люди не знают про эти программы или узнают слишком поздно когда регистрация уже закрывается.

Выбор медицинского страхования для малого бизнеса

Для малого бизнеса существуют другие правила.  Малые предприятия смогут приобрести медицинскую страховку в любое время. Условия чуть отличаются (причём в лучшую сторону!). Особенно выгодны условия по зубным планам так как групповые планы не имеют 6-12 месяцев ожидания на некоторые процедуры (как в индивидуальных страховках). Если у вас есть вопросы  связанные с медицинской страховкой для малого бизнеса, пожалуйста свяжитесь с нами по телефону: 415-994-4121

И так как я обещала поделюсь секретами которые могут вам помочь сэкономить на страховке.

1. Всегда сравнивайте ваши варианты с другими планами с разными страховыми компаниями. Когда вы сравниваете "яблоки с яблоками" вы имеете возможность выбрать лучшее и возможно заплатить меньше.

2. Осторожно выбирайте врача или клинику. Всегда проверяйте что ваш врач или клиника в сети с вашей страховкой. Даже если у вас план ППО, условия и цены на услиги в сети отличаются, так что внимательно проверяйте!

3. Выбирайте план с низкой месячной оплатой и с высоким "дедактбл". Конечно если вы часто обращаетесь к врачу то такая стратегия не работает :)

4. Если ваш работодатель предлагает страховку, сравните и рассмотрите такой вариант.

5. Подумайте о накопительном медицинском плане - HSA (Health Savings Account) - у меня есть видео о этом плане- так что изучите такой вариант.

6. Если вы работаете по контракту, то возможно вам работодатель не предоставляет страховку, по этому IRS позволяет вам списать 100% с ваших налогов деньги которые вы платите за страховку.

Есть ещё другие стратегии сэкономить, но из основных вот эти. Все данные и законы о которых я упоминала в этом видео являются в силе на момент выпуска.

http://www.InsuranceCenterHelpline.com